Das Rating beschreibt die Ausfallwahrscheinlichkeiten und damit die Kreditwürdigkeit – die Bonität – eines Geschäftspartners aus. Das beliebte Kredit-Scorings wird von unterscheidlichen Rating Agenturen angeboten, um einen Kredit-Score zuteilen zu können.
Rating – So bewerten Banken die Kreditwürdigkeit
Für ein Unternehmen ist die Kreditwürdigkeit der entscheidende Faktor für den erfolgreichen Abschluss einer Finanzierung. Des Weiteren hängt von ihr ab, wie hoch der Zinssatz ausfällt und welche Sicherheiten notwendig sind. Die von den Banken vorgelegten Kriterien für eine Bonitätsprüfung können jedoch schnell unübersichtlich werden. Schon grundlegendes Wissen über Kredite und der Umgang mit bestimmten Kriterien, die über die Kreditwürdigkeit des eigenen Unternehmens entscheiden, können bei der Verhandlung um den Kredit den Ausschlag geben. Welche das sind und worauf hier zu achten ist, erfahren Sie hier.
Das bankinterne Rating
Grundsätzlich unterscheiden Banken hier zwischen Voll- und Schnellratings. Bei einem kleineren Kreditrahmen beziehen sich die Geldinstitute, meist auf Grundlage der Kontoführung, auf ein Schnellrating. Zu großen Auswirkungen auf die entsprechende Ratingnote kommt es daher, wenn eine Überziehung des beanspruchten Kredits vorliegt. Je nach Größe der Bank und der jeweiligen Risikostrategie kommt das vereinfachte Schnellrating der Kredithöhe teilweise bis zu einem Betrag von 100.000 Euro zur Anwendung.
Das Vollrating hingegen bezieht sich auf die Jahresabschlüsse. Die Zahlen und die daraus hervorgehende finanzielle Lage des Unternehmens, sowie dessen zukünftige Entwicklung ist hierfür die entscheidende Grundlage der Banken. Vorzugsweise ist mit einer Eigenkapitalquote von 30 Prozent zu rechnen. Die Schulden sollten zudem in einem Zeitraum von fünf Jahren getilgt werden. Schätzungsweise ein Drittel der Ratingnote bezieht sich auf Faktoren wie der Wettbewerbssituation und der Unternehmensführung. Durch die unterschiedliche Bewertung und Gewichtung der einzelnen Aspekte können verschiedene Banken nicht exakt untereinander verglichen werden.
Bankexterne Rating
Zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit ziehen die Bankhäuser zudem auch externe Bonitätsbewertungen zurate, bei denen das Zahlungsverhalten der Kunden eine wichtige Rolle spielt. Bankexterne Ratings werden von Firmen wie Creditreform, CRIF Bürgel, Bisnode und der Schufa durchgeführt.
Unternehmen sollten ihr Kreditrating bei den genannten Anbietern laufend überprüfen lassen. Kommt es zu einer Verbesserung der Unternehmenskennzahlen, lohnt es sich, den Kreditscore durch Einreichung der aktuellen Unterlagen aufzubessern.
Die Kapitaldienstfähigkeit
Die Kapitaldienstfähigkeit ist grundsätzlich dann gegeben, wenn nach Abzug der betriebswirtschaftlichen Abgaben ein Liquiditätsüberschuss besteht. Dadurch sind Unternehmen imstande, Zins- und Tilgungszahlung zuverlässig zu begleichen. Es kommt allerdings auch vor, dass die Banken eine bestimmte Höhe des Liquiditätsüberschusses vorsehen.
Die Sicherheiten
Um bei einem womöglichen Kreditausfall abgesichert zu sein, verlangen Banken ausreichende Sicherheiten. Das können unter anderem Grundschulden, Hypotheken, Maschinen, Fahrzeuge, Festgelder, Lebensversicherungen, Wertpapiere oder Bürgschaften sein. Grundsätzlich gilt: Je leichter sich der Marktwert ermitteln und anschließend liquidieren lässt, desto attraktiver ist die Sicherheit für die Banken.
Wie Sie Ihre Kreditchancen verbessern
Eine optimale Vorbereitung verbessert die erste Einschätzung der Bewertungskriterien bei einer Kreditverhandlung. Wichtig ist auch das Wissen um die eigene aktuelle Ratingnote. Lassen Sie sich daher die Berichte über das eigene Rating von den Banken im Detail erklären. Leider garantiert Ihnen aber auch die Einhaltung dieser Vorgehensweise nicht immer eine Kreditvergabe. Für einen ersten Vergleich und eine grobe Übersicht sind die einzuholenden Angebote der verschiedenen Finanzinstitute jedoch ein guter Indikator.
Gerne unterstützen wir Sie dabei. Sie können uns dazu ganz einfach per E-Mail schreiben oder uns telefonisch kontaktieren.
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